银行工作人员向储户介绍理财产品。河北经济日报记者 烟成群 摄
河北经济日报讯（记者 烟成群）在银行多次降息，储蓄国债一债难求的情况下，许多人把目光转向了可以锁定储蓄利率的大额存单。
石家庄的王先生最近收回一笔30万元欠款，他想存3年期的大额存单，可是连跑了四五家银行，不是没有额度，就是利息太低。他最终还是放弃了大额存单，选择了一款银行理财产品。
大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，个人一般是20万元起投，分为1个月、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期等不同期限。因为投资门槛高，大额存单的利率一般是高于同期限定期存款利率。
记者了解到，2023年初，各家银行大额存单利率基本在3%以上，部分银行甚至达到4%以上。然而近日记者走访了多家银行网点，发现大额存单的利率正在调降，其与银行存款产品之间的利率差缩小，多家银行甚至对3年期、5年期的大额存单进行调控，采取下架、购买限制等措施。
在石家庄中山路上的一家工商银行营业部，工作人员告诉记者，现在在售的大额存单只有一年期，利率是1.8%。 而同样一年期的定期存款利率是1.7%，两者相差无几。
记者查阅工行的手机银行，发现可以买到一年、二年、三年期的大额存单，除了一年期，二年、三年期的利率分别是 1.9%、2.35%，与同期定期存款利率已经完全相同。记者又打开中国银行的手机银行，同样作为国有银行，该行大额存单一年、二年、三年期的利率与工商银行一致。
通过对比，记者发现目前工农中建四大行大额存单利率水平不相上下，股份制商业银行利率水平高于国有银行，而城市商业银行利率水平又多高于股份制商业银行。
作为股份制银行，中信银行大额存单期限最长的是一年期，利率为 2.0%，高于一年期定存的1.95%。
大额存单与定期存款的利率已经相差无几甚至持平。河北经济日报记者 烟成群 摄
在河北银行的一家网点，工作人员告诉记者，现在大额存单早就没有三年期和五年期了，只有一年期，利率为 2.20%，高于一年定存2.05%利率。
存款是银行的“立行之本”。去年以来，银行存款利率多次下调，但从各项数据来看，存款定期化现象愈发明显，人们更爱存定期存款了。
据中国人民银行调查统计司发布的城镇储户问卷调查报告，2023年一季度至四季度，城镇储户选择进行更多储蓄的占比分别为58%、58%、62%、61%，高于2020-2022年的均值53%。
截至2023年12月末，河北省金融机构人民币各项存款余额112396.1亿元，同比增长12.6%。2023年12月末，石家庄市金融机构人民币各项存款余额23124.0亿元，同比增长12.2%，存款余额和增量继续居全省第一。
据业界人士分析，银行对中长期大额存单下架、降息，主要是控制成本，管理净息差。对银行来说，存款是负债，银行减少大额存单这样的高成本负债，可以降低整体资金成本，有利于缓解利率下行背景下的息差压力。
据分析，随着市场利率的变动和银行负债结构的优化，大额存单的利率走势很可能会在中短期继续下行，那么储户该做怎样的选择呢？
中信银行的工作人员告诉记者，除了直接向银行购买大额存单，还可以到手机银行的“大额存单产品转让专区”，购买别人转让的大额存单。转让的大额存单一般剩余期限较短，只需要持有较少的时间，就可以获得比短期存款更高的收益。
中行河北省分行的一位理财经理告诉记者，除了大额存单，大家还可以关注更多的理财方式，比如购买银行发行的理财产品以及国债逆回购、储蓄型保险等，进行多元化投资。
